INSS ou Previdência Privada? Principais diferenças!

Uma grande dúvida das pessoas é se vale mais a pena se aposentar pelo INSS ou previdência privada. O valor a ser recebido do INSS realmente será o suficiente para garantir a sua aposentadoria com qualidade de vida? Afinal, depois de anos de uma jornada de trabalho intensa, todos desejam a segurança financeira e o conforto para viver a sua vida tranquilamente.

A previdência social é um conjunto de serviços com a finalidade de proteger o trabalhador por meio de benefícios, como a aposentadoria, o auxílio-doença e o seguro-desemprego, em que uma parte do salário é destinada automaticamente para esse fim. Já a previdência privada é uma aplicação opcional e que não exige renda mínima ou atividade registrada para ser contratada.

Neste conteúdo, explicamos as características dos dois conceitos, as suas diferenças, porque é importante entendê-las e se vale a pena investir na previdência privada. Confira a leitura!

Quais são as características de cada um?

Antes de saber qual é o melhor investimento — previdência privada ou INSS —, é importante que você conheça as especificidades de cada um. Veja!

Previdência social (INSS)

• pública, sendo gerenciada pelo governo por intermédio do INSS;
• todo empregado sob o regime da CLT é um segurado;
• protege os aposentados ou os trabalhadores em situações de gravidez, de doenças ou de acidentes;
• os contribuintes são os que fomentam a quantia daqueles que vão se aposentar;
• existe um teto, independentemente do recebimento de um salário maior durante o período de trabalho;
• devido ao cálculo do “Salário de Benefício”, que leva em consideração os maiores salários obtidos antes de se aposentar, dificilmente o contribuinte conseguirá se aposentar com o valor integral do teto.

Previdência Privada

• é complementar, buscando assegurar uma renda superior àquela que é a garantida pelo INSS;
• é administrada por Instituições Financeiras (abertas) ou Entidades Sem Fins Lucrativos (fechadas) corretoras;
• ela pode ser usada para o alcance de planejamento de vida, por exemplo, para pagar uma faculdade para os filhos ou para receber uma renda extra temporária antes de se aposentar;
• a reserva é constituída de forma individual, assim, é possível definir como receber a quantia acumulada.

Quais são as 4 principais diferenças entre previdência privada e INSS?

Conhecer as principais diferenças entre os dois conceitos é fundamental para que você identifique se a melhor opção é a previdência privada ou somente o INSS.

1. A flexibilidade do resgate

O objetivo de investir na previdência privada é ter uma reserva financeira para o futuro, feita em longo prazo. Porém, situações inesperadas podem acontecer e o resgate do valor pode ser necessário antes.

A quantia da previdência social só é liberada por meio da aposentadoria, pelo tempo de contribuição ou em razão de invalidez. Já na previdência privada, o dinheiro pode ser solicitado antecipadamente, de forma parcial ou total.

2. O valor aplicado

Os descontos da previdência social são feitos automaticamente no pagamento mensal dos empregados, não sendo possível a escolha pelo pagamento de um valor diverso. Na previdência privada, no entanto, você pode optar por contribuir mensalmente, anualmente ou apenas uma única vez, sem a necessidade de contribuir novamente em um período estabelecido.

3. A segurança

A previdência social sempre foi conhecida por sua segurança, tendo em vista a garantia de renda aos beneficiários. Contudo, há uma reforma previdenciária em pauta no Congresso Nacional, que pode alterar bastante as condições para o recebimento. A previdência privada não depende, diretamente, de definições legislativas e, além disso, pode ser usada como um complemento para a renda. Existem dois modelos:

• fechada: é administrada por uma entidade sem fins lucrativos e os planos estão disponíveis apenas para um grupo de pessoas predefinido, como os participantes de associações ou os funcionários da empresa patrocinadora, cujos recursos são geridos por uma entidade sem fins lucrativos e, por isso, normalmente, é oferecida uma maior rentabilidade;
• aberta: é administrada por bancos e seguradoras, sendo acessível a qualquer pessoa por meio de instituições financeiras que têm como finalidade o lucro.

4. O recebimento do valor

Ao se aposentar, o INSS vai pagar mensalmente o segurado com um valor calculado conforme as contribuições que foram realizadas. Não existe, então, a possibilidade de recebê-lo todo de uma vez. A previdência privada, por outro lado, possibilita que o saque seja feito todo de uma vez ou mensalmente, de acordo com a preferência. Essa escolha é feita no momento do recebimento do benefício.

Por que é importante saber se é mais recomendável escolher INSS ou previdência privada?

Se você quer garantir um futuro estável e de qualidade, então, é necessário que você conheça quais são as alternativas que o permitem alcançar esse objetivo.

O que mudou em relação ao INSS?

O INSS é uma entidade que administra os recursos e os benefícios da previdência social. Porém, o déficit da previdência tem aumentado bastante com o passar do tempo. Isso significa que os gastos do sistema previdenciário são maiores que a arrecadação, o que faz com que o governo tenha que aumentar os tributos, cortar outras despesas ou se endividar.

Isso ocorre pelo fato de as pessoas estarem cada vez mais envelhecendo saudavelmente. Atualmente, um homem de 60 anos tem mais saúde mental e física do que há 20 anos. O Governo precisa fazer Reformas da Previdência para que essas pessoas se aposentem mais tarde e evitem o déficit da previdência.

Por isso, é importante saber que a Reforma da Previdência de 2019 não será a última. Será preciso fazer mais mudanças na lei conforme mais pessoas vão se aposentando e aumentam a sua expectativa de sobrevida.

Como os valores são definidos?

Quando se aposenta com a idade e o tempo de contribuição mínimo no INSS, uma pessoa recebe apenas 60% da média aritmética de todos os seus salários. Os ganhos aumentam em 2% para cada ano extra de trabalho — depois do mínimo de 20 anos de contribuição para os homens e de 15 anos para as mulheres. Então, é preciso que os homens contribuam por mais tempo.

Já na previdência privada, é possível negociar tanto os valores de contribuição (aportes) quanto a forma como serão calculados os ganhos no final do plano, garantindo que o plano caiba no seu bolso — independentemente de sua renda.

É possível fazer resgate?

A previdência privada também permite negociar como os benefícios são resgatados. O associado pode escolher receber valores mensais ou todo o montante em uma única parcela. Quanto ao INSS, não há essa possibilidade de negociação, devendo os segurados receberem apenas um valor mensal conforme definido em lei.

No INSS, há um teto de investimento?

O montante que deve ser contribuído ao INSS é um percentual do salário definido em lei. Sendo assim, veja quais são os valores desde 1º de março de 2020 (conforme Portaria 914/2020 ME):

• até R$ 1.830,29 — 7,5 %;
• entre R$ 1.830,30 e R$ 2.089,60 — 9 %;
• entre R$ 2.089,60 e R$ 3.134,40 — 12 %;
• entre R$ 3.134,41 e R$ 6.101,06 — 14 %.

Além disso, o teto (limite máximo) de benefícios que são pagos pelo INSS passou a ser de R$ 6.101,06. Mas dificilmente alguém alcança esse limite, já que é preciso trabalhar por muitos anos, além do tempo mínimo de contribuição, para receber 100% da sua aposentadoria.

Não há valores mínimos ou máximos de contribuição ou de rendimento na previdência privada, por outro lado, pois isso tudo pode ser negociado entre o associado e a instituição que a oferece. Por exemplo, é possível contribuir com menos por um tempo e, quando você aumentar a sua renda, passar a contribuir com valores maiores, conforme mais vantajoso for para o seu bolso.

Quais são as vantagens de investir na previdência privada?

Há um grande número de benefícios garantidos pela previdência privada se for feita uma comparação com o INSS ou com outros tipos de investimentos, como o Tesouro Direto. Entenda quais são os principais deles nos tópicos abaixo.

Previsibilidade

A previdência privada é um investimento de renda fixa, o que significa que você saberá exatamente quanto receberá no final do plano. Isso elimina incertezas sobre o seu futuro e também que você acabe se aposentando com uma qualidade de vida menor do que aquela com a qual está acostumado ou do que aquela que deseja.

Futuro de qualidade

Apesar de a previdência privada não ser obrigatória, ela se apresenta como uma excelente alternativa, já que pode ser o complemento financeiro e o investimento ideal para que você tenha uma boa reserva e garanta uma vida mais tranquila no futuro.

Tributação

Quem investe em previdência privada pode deduzir os valores contribuídos do imposto de renda, bem como escolher se deseja que seja aplicada a tabela progressiva ou regressiva. A opção mais vantajosa dependerá do tipo de plano contratado, mas você pode conhecer mais sobre o assunto lendo o nosso artigo que explica melhor sobre essas tabelas.

Na dúvida entre escolher por INSS ou previdência privada, lembre-se de que a segunda é um meio seguro para ter um benefício garantido, independentemente das crises do país. Por isso, não espere mais para buscar um plano mais adequado ao seu perfil.

É fundamental, para isso, contar com o auxílio especializado a fim de garantir que você terá um plano de previdência privada adequado para você e para a sua família. Por isso, entre em contato com os consultores da ANABBPrev, uma entidade sem fins lucrativos. Seus profissionais solucionarão quaisquer dúvidas de como você pode abrir um plano de previdência complementar hoje mesmo!

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