Previdência Privada ou Poupança: qual o melhor investimento?

Todo mundo quer ter um futuro tranquilo e uma das melhores formas de planejar a vida financeira, e garantir uma aposentadoria mais segura, é fazendo um investimento. Contudo, uma dúvida que surge muitas vezes é se é melhor investir em um plano de previdência ou poupança.

A poupança é um tipo de investimento mais conhecido para juntar dinheiro. Contudo, seu rendimento é baixo, já que o valor depositado é utilizado pelas instituições bancárias a fim de emprestar a terceiros. Os juros dessa operação, no caso, transformam-se no rendimento do primeiro investidor.

Já o plano de previdência privada pode ser considerado um complemento da aposentadoria, uma vez que não está ligado ao INSS (Instituto Nacional do Seguro Social). Existem vários modelos e a rentabilidade vai depender de cada um deles.

Antes de escolher a opção mais vantajosa, é necessário entender como cada um funciona e suas vantagens. Por isso, preparamos este texto sobre ano de previdência ou poupança. Confira e aprenda mais sobre o assunto!

Quais são as principais características da previdência privada e da poupança?

Antes de escolher pela previdência privada ou poupança, é importante conhecer suas principais características. Para facilitar, organizamos todos os pontos a seguir.

Previdência privada

• boa estrutura de pagamento para quem tem dificuldade em guardar dinheiro. Você pode colocar em débito em conta ou receber seu boleto mensalmente. Essa característica facilita e agiliza os trâmites financeiros, gerando boas repercussões para a vida daqueles que querem guardar dinheiro;
• flexibilidade para continuar com a previdência, mesmo se houver troca da Instituição antes do tempo combinado, a chamada portabilidade. Em razão dessa característica, o contrato inicialmente realizado com uma primeira instituição é automaticamente repassado para a seguinte, com manutenção do tipo e características do contrato de previdência, operando-se o que é conhecido como portabilidade;
• ela é uma boa opção para complementar a aposentadoria, com recebimentos mensais após o tempo mínimo de permanência ou atingimento de idade estipulada no plano. Essa é uma alternativa importante e interessante, principalmente para aqueles que projetam uma aposentadoria acima dos recebimentos mensais convencionados;
• pode ser abatida do Imposto de Renda, a depender do plano escolhido. Esse abatimento é muito vantajoso, principalmente se pensarmos na alíquota do imposto de renda no Brasil, ela pode chegar a 27% do acréscimo patrimonial ocorrido no ano apurado;
• uma boa rentabilidade, acima do CDI e poupança. Isso é importante principalmente quando se trata de questões como a inflação — capaz de influenciar na capacidade da aquisição de preços e serviços, questões essenciais para qualquer aposentado;
• algumas têm cobrança de taxa de carregamento e outras têm altas taxas de administração que precisam ser observadas. São questões que precisam ser analisadas com bastante atenção no seu plano de previdência.

Poupança

• simples e acessível, a poupança normalmente já está ativada com sua conta-corrente. Isso facilita bastante a gestão dela e todos os trâmites financeiros, pois, na maioria das vezes, funciona como uma conta derivada da conta-corrente;
• pode ser resgatada a qualquer tempo, o que permite alta liquidez. Isso é vantajoso para todas as pessoas, mas, principalmente, para aquelas que, em razão do perfil de vida que levam, podem necessitar de saques da poupança de maneira imprevista;
• isenção do Imposto de Renda. Um ótimo incentivo e que precisa ser considerado na comparação com outros tipos de investimento. Afinal, como já explicado no tópico anterior, a alíquota do imposto de renda no Brasil pode ser bastante alta;
• rendimento muito baixo, ainda mais nesse momento com baixa da taxa de juros, a poupança pode render até menos que a inflação. Esse é um ponto delicado e que precisa ser observado, pois pode ocorrer perda financeira, caso haja um investimento com taxas de juros menores que a inflação;
• não rende juros nas aplicações que foram feitas a menos de 30 dias, é preciso deixar ao menos 1 mês completo para não perder os juros compostos. Trata-se de outro detalhe que precisa de atenção, a fim de garantir a rentabilidade do dinheiro investido na poupança.

Quais são os principais benefícios da previdência privada?

Listamos alguns benefícios que essa modalidade oferece. Confira abaixo.

Pagamento de renda vitalícia

Devido à possibilidade de poder escolher como receber de volta o valor investido, é possível ter uma renda para a vida toda, ou seja, você consegue receber a aposentadoria todo mês, até o fim da vida.

A renda vitalícia é um dos maiores atrativos da previdência privada.

Alta rentabilidade e pouco risco

A previdência privada geralmente tem uma taxa de rendimento constante e com metas que consideram a desvalorização do dinheiro pela inflação. Dessa forma, o valor investido tende a sempre garantir um recurso com rendimentos reais. Assim, há uma alta rentabilidade do valor investido em uma situação em que se verifica pouco risco.

Taxa de administração barata

A taxa é cobrada para administração do dinheiro. Quanto maior for a taxa de administração, maior será a quantia descontada do fundo. Para optar por uma previdência privada eficaz, é necessário que a instituição ofereça uma taxa menor entre a concorrência.

Portabilidade de investimento sem reiniciar o recolhimento do IR

Caso apareça uma oportunidade mais interessante de investimento, a portabilidade permite que o capital seja transferido entre os diferentes Instituições de Previdência sem a necessidade de resgatá-lo. Assim, não é preciso antecipar o pagamento do Imposto de Renda e nem reiniciar a contagem da alíquota da tabela regressiva, que ocorre em vários fundos de investimentos e renda fixa.

Sucessão patrimonial

Atividades como elaboração de inventário, divisão de herança, entre outros são sempre muito burocráticas e demoradas. Com a previdência privada, nos casos de uma fatalidade inesperada, é possível fazer essa transição de forma simples e os herdeiros conseguem recuperar o valor investido rapidamente, sem a necessidade de inventário.

Quais as principais diferenças poupança e previdência privada em relação à rentabilidade?

Taxas

As taxas são uma das diferenças mais acentuadas entre os investimentos em poupança e em previdência privada. As taxas de rendimento do dinheiro na poupança costumam ser baixas e são engolidas pela inflação. Isso significa dizer que, às vezes, o investimento em poupanças resulta em decréscimo de dinheiro.

Plano de carência

Em geral, os planos de previdência privada têm períodos de carência que podem chegar até 180 dias, ou seja, 6 meses, um período bastante longo. Antes de um semestre, portanto, não é possível resgatar o dinheiro investido. Já a poupança tem uma liquidez diária, ou seja, é totalmente diferente.

Não é necessário cumprir período de carência para resgatar o dinheiro da poupança, o processo de liberação é imediato. 

Planejamento sucessório

No caso da poupança, é necessário que se faça um planejamento sucessório incluindo-a. Ou seja, se existir herança dos bens, haverá a necessidade de se passar por um processo de inventário e, em seguida, de sucessão dos bens.

A previdência privada tem um regime distinto, nesse ponto. Não há necessidade de realização de inventário. É possível realizar essa transição de forma simples e os herdeiros podem recuperar o valor investido rapidamente, sem a burocracia que envolve os processos de sucessão, com nomeação de um inventariante.

Por que a previdência privada é melhor que a poupança?

Na dúvida entre previdência privada ou poupança, é possível considerar que a previdência é mais vantajosa. Isso porque a poupança muitas vezes fica abaixo da inflação, rendendo muito pouco, já a previdência privada, na maioria das vezes, supera no quesito rentabilidade, mesmo com a incidência de impostos.

Além disso, um investimento no plano de previdência privada tem aumentado cada vez mais, devido à confiabilidade por ser administrada por uma instituição com boa reputação no mercado e especializada no assunto, como a ANABBPrev, gerida por diretores que trabalharam mais de 30 anos no Banco do Brasil.

Agora que você entende melhor sobre os dois conceitos — plano de previdência ou poupança — foi possível notar que o plano de previdência privada é a mais vantajoso. Antes de escolher a melhor alternativa, contudo, vale conhecer a opção mais adequada para o seu perfil.

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